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“相互保”就是当年的地下集资“会”

蚂蚁保险联手信美人寿相互保险社正式上线相互保,这是继腾讯水滴互助后,巨头阿里入局互助健康保障。 具体来说,支付宝芝麻信用650分及以上的蚂蚁会员(60岁以下)无需交费,即

  蚂蚁保险联手信美人寿相互保险社正式上线“相互保”,这是继腾讯水滴互助后,巨头阿里入局互助健康保障。

具体来说,支付宝芝麻信用650分及以上的蚂蚁会员(60岁以下)无需交费,即可参与其中,获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障。在他人患病产生赔付时,其他会员参与费用分摊,单一案例最高分摊金额1毛钱;自身患病则可一次性领取保障金。
小时候我们幻想的“全中国一人捐我一毛钱“似乎成为了现实。支付宝承诺每次分摊只要一毛钱,40岁以下保障金额30万,40-50岁保障金额为10万。相较每年都要一百甚至几百的重疾险,实在是实惠了太多。也因此,相互保在社交网络上讨论的热度非常高。
不过,互助式保险并不是新鲜玩意儿了,作为一种创新形式的保险(或许叫众筹更合适),它还是和传统保险有很大区别的。以前农村个人需要大额资金需要通过“会”才处理如出一辙。
   说到底,就是相互帮助。生病的人就是“得标”,可以获得本期“会”里的资金。“会”主就是蚂蚁保险,他拿10%的管理费,也就是利润,稳赚不赔。

  实际保费可能高于官方说法

“0元参加,平时1毛钱,大病得30万”,是相互保最大的吸引力。实际上,用户需要分摊的金额未必真这么低。
官方给出的计算公式为:分摊金额=(出险案例累计保障金+10%管理费)/成员人数。其中,成员人数,以出险案例公示时为准。
假设某一期公示时,加入相互保的人一共有500万,公示了100人的确诊案例。那么,分摊日每人当期需要交的钱就等于【最高赔付金额30万元*100人+(30万元*100人)*10%】/500万人,计算结果为6.6元。信美相互总精算师曾卓曾介绍,进入稳定期后,预估每个人每年的交费为100多元,对应30万元/10万元的保障,总体性价比较高。
这是“官方算法”,但网上刷屏的还有另一种算法。蜗牛保险医院创始人“Dr大萌萌”做过一个推演:
假设:所有参保者中75%为40岁以下人群,25%为40岁以上人群,男女用户占比趋于跟人口分布相同,即:男性占比为51.9%,女性占比为48.1%;
根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》可以发现:30-40岁人群未来十年平均每年重疾率约为男性0.2%,女性0.23%。40-50岁区间的人群为男性0.44%,女性0.47%;
每次赔付,相互保收取保额的10%,管理费也由大家整体分摊,每次赔付额度相当于33万元;40岁以上赔付额度相当于11万元。
根据以上假设,她计算出每人每年需“保费”为:
330000×75%×(51.9%×0.2%+48.1%×0.23%)+110000×25%×(51.9%×0.44%+48.1%×0.47%)=655元
这跟官方估计的100多差了500多元。

李永乐老师很好的解释了什么是相互保

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